Finanziell entspannt durch die Feiertage – Teil 1: Weihnachtsbudget souverän planen und nutzen

Was ist der größte Finanzfehler, den du in der Weihnachtszeit beobachtest? 

Viele starten bei Weihnachtsgeschenken mit der Frage: „Was möchte ich ausgeben?“.  Sinnvoller ist aber: „Was kann ich mir leisten, ohne dass es meinen Januar belastet?“ Und: Viele planen Weihnachtsgeschenke aus dem Weihnachtsgeld. Das wirkt auf den ersten Blick logisch, aber es widerspricht der wichtigsten Grundregel für langfristigen Vermögensaufbau. 

Was empfiehlst du stattdessen?

Hier möchte ich etwas empfehlen, mit dem ich ganz generell mit meinen Kundinnen und Kunden gute Erfahrungen mache, nicht nur zu Weihnachten: die 3-Konten-Methode. Das bedeutet, Gehalt bzw. Einnahmen auf drei “Töpfe” aufzuteilen: Fixkosten/Alltagsausgaben, Saisonales (also Reisen und Geschenke) und Sparen. Wenn du dein Weihnachts-Budget aus dem saisonalen Topf planst, orientierst du dich automatisch an deiner tatsächlichen finanziellen Lage und nicht an Wunschvorstellungen oder Vergleichsdruck. Weihnachten wird planbar und ist keine finanzielle Belastung mehr.  

Wie viel sollte ich für jeden “Topf” veranschlagen?

Hier kann ich nur ganz grobe Angaben machen, da ich das normalerweise mit meinen Klientinnen und Klienten individuell festlege, aber generell würde ich sagen: Veranschlage etwa 70 % des Netto-Einkommens für Alltag und Fixkosten, ca. 20% für Saisonales und 10% für mittel- bzw. langfristiges Sparen.  

Wie setze ich das praktisch um?

Wer sein ganzes Geld immer auf dem Girokonto hat, tut sich vielleicht schwer, die Töpfe auseinanderzuhalten.  Ich empfehle, das Giro- bzw. Gehaltskonto für die Fixkosten zu nutzen und jeweils ein getrenntes *Sparkonto für Saisonales und Sparen. So ist es einfacher, den Überblick zu behalten. 

*Anmerkung Sparkonto: Das Sparkonto bezieht sich auf das Konto Plus bei der Capital Bank. Das Konto ist nur bei Vorliegen eines Depots (bei SCB) spesenfrei.

Sparzinsen sind momentan gering, dafür fallen Kontogebühren an. Wie kann ich dennoch profitieren?

Wir arbeiten mit einer Partnerbank zusammen und können für unsere Kundinnen und Kunden daher ein gebührenfreies Sparkonto anbieten. Die Beträge für mittel- und langfristige Veranlagung und Vorsorge gehen vom Sparkonto in diverse Sparpläne, Fonds oder ETFs, ganz nach persönlicher Finanz-Strategie.   

Du hast bereits das Weihnachtsgeld erwähnt. Wie nutze ich es vorausschauender als für Geschenke und Urlaub? 

Ich orientiere mich in meiner Beratung an den „Fünf goldenen Regeln für Vermögensaufbau“. Eine davon besagt, dass 50 % jeder Sonderzahlung, wie etwa Weihnachts- und Urlaubsgeld, Bonus oder Steuererstattung, direkt in den mittel- und langfristigen Vermögensaufbau fließen sollten. Diese einfache Struktur schafft über die Jahre einen stabilen Kapitalstock, den du gezielt für Vorsorge, Investments oder andere finanzielle Ziele nutzen kannst. Von den verbleibenden 50 % kannst du zum Beispiel 30 % auf dein Konto für saisonale Ausgaben schieben und die restlichen 20% zum Ausgeben für dich selbst auf deinem Girokonto belassen. Das sorgt dafür, dass du sowohl jetzt als auch später profitierst. Und es schützt dich davor, dass Weihnachten deine Rücklagen auffrisst. Du schenkst geplant und stressfrei, ohne mit einem Minus ins neue Jahr zu starten.  

Was, wenn ich kein regelmäßiges Einkommen habe, etwa als Freelancer?

Gerade ohne fixe monatliche Einnahmen ist Struktur noch wichtiger. Das Grundprinzip bleibt aber gleich: Einkommen in klar getrennte Bereiche aufteilen, zum Beispiel in Privat- und Betriebskonto. Lasse in stärkeren Monaten bewusst mehr Geld auf deinem Betriebskonto stehen und plane saisonale Ausgaben in diesen Puffer mit ein. Aber auch hier ist es wichtig, die individuelle Situation zu berücksichtigen. Wer hier Fragen hat oder sich auf gesicherte Beine stellen will, lässt sich am besten persönlich beraten.